カーリースと購入（現金・ローン・残クレ）はどっちが得か

新しい車に乗る方法は、現金一括・自動車ローン・残価設定クレジット（残クレ）・カーリースの 4 つが主です。「カーリースと購入はどっちが得か」は、何年乗るか、どれだけ走るか、手元にいくらあるかで答えが変わります。この記事では 4 つの方法の違いと、総額で比べるやり方を説明します。自分の条件で計算するなら、ローン・残クレ・カーリースの総額比較を使ってください。

4 つの方法の違い

方法	車の持ち主	月々の負担	最後	向く人
現金一括	自分	なし（維持費だけ）	車が残る	貯金があり長く乗る人
自動車ローン	自分（銀行系）	車両代＋利息	車が残る	長く乗りたいが現金は残したい人
残クレ	販売店・信販会社	残価を除いた分＋利息	返す・買い取る・乗り換え	3〜5 年で乗り換えたい人
カーリース	リース会社	車両代＋税金・車検など	返す（もらえる契約もある）	出費を毎月同じにしたい人

現金一括：総額がいちばん安い

利息も手数料もかからないので、払う総額はいちばん安くなります。ただし手元の現金が一度に大きく減るので、急な出費に使えるお金を残しておけるかを考えます。値引きの交渉がしやすいこともあります。

自動車ローン：金利で総額が変わる

銀行のマイカーローンは金利が低め、販売店のローンは手続きが楽なかわりに金利が高めのことが多いです。たとえば 200 万円を金利 3%・60 回で借りると、利息は約 15.6 万円、金利 7% なら約 37.6 万円（元利均等の計算の例）。金利 4 ポイントの差で 20 万円ほど変わります。

残クレ：月々は安いが最後に選ぶ

残クレは、数年後の車の予想の価値（残価）を先に引いて、残りを分割で払います。月々が安くなるのはこのためです。ただし、利息は残価の分にもかかる契約が多く、最後に「返す」「残価を払って買い取る」「新しい車に乗り換える」のどれかを選びます。買い取るなら、普通にローンを組んだ場合より総額が高くなることがあります。

カーリース：税金や車検が月額に入る

カーリースの月額には、車両代のほか自動車税・重量税・自賠責・車検の費用が入っていることが多いです（どこまで入るかは会社とプランで違います）。毎月の出費がそろうのが利点です。一方で、走行距離の上限（月 1,000〜1,500km など）、返すときの傷やへこみの精算、原則として途中で解約できない点に注意が必要です。

総額で比べるときのコツ

リースの月額には税金や車検が入っているのに、購入の方は車両代とローンだけで比べると、購入が安く見えてしまいます。比べるときは次の点をそろえます。

そろえること	理由
乗る年数	5 年と 7 年では総額も残る価値も違う
税金・車検・自賠責	リースに入っているなら、購入の方にも足す
最後に残る車の価値	購入は売れば戻るお金がある
返却時の精算の目安	距離の超過・傷でかかる分を見込む

購入側の税金や車検の額は、車の維持費の計算機で出してから足すと、比べやすくなります。

例：同じ車を 5 年乗ったときの総額

車両代 250 万円の車を 5 年乗る、という例で考えます。数字はすべて例です。

方法	5 年で払う額の例	5 年後
現金一括	250 万円＋税金・車検など	車が残る（売れば戻るお金がある）
ローン（金利 3%・60 回）	約 270 万円＋税金・車検など	車が残る
残クレ（残価 100 万円・金利 4%）	月々の合計 約 180 万円＋税金・車検など	返す／残価 100 万円を払って買い取る
カーリース（月 4.5 万円・税金など込み）	約 270 万円	返す（精算があることも）

残クレで最後に買い取ると、月々の合計と残価で 280 万円をこえ、ローンより高くなることがあります。逆に 5 年で手放すつもりなら、現金やローンで買っても売ったお金が戻るので、その分を差し引いて比べます。このように「最後にどうするか」まで決めると、どれが得かが見えてきます。

契約の前に確かめること

• 金利（実質年率）と、手数料が月額・総額に入っているか
• 残価が「保証されている」か、返すときの査定で変わるか
• 走行距離の上限と、こえたときの 1km あたりの精算の額
• 途中で解約・乗り換えをするときの費用
• 任意保険が月額に入っているか（多くの場合は別）

どの方法を選ぶか

• 長く乗る・たくさん走るなら、現金かローンで買うのが向きます。距離の上限を気にしなくてよいからです。
• 3〜5 年ごとに新しい車に乗りたいなら、残クレかリース。月々が一定で、乗り換えの手間も少なめです。
• 手元の現金を減らしたくないが総額も抑えたいなら、金利の低い銀行のローンを先に探します。

最後は、ローン・残クレ・カーリースの総額比較に見積もりの数字（金利・月数・頭金・残価・リースの月額）を入れて、同じ年数での総額を見て決めてください。契約の条件は会社ごとに違うので、申し込む前に公式の説明と契約書で確かめましょう。